Publicado el 1 de noviembre de 2026 · Morris Starkman
Busque el número de motoristas con seguro insuficiente en su póliza
La mayoría sabe cuáles son sus límites de responsabilidad. Casi nadie conoce la línea de abajo: la cobertura para motoristas sin seguro o con seguro insuficiente, a menudo escrita "UM/UIM". Le paga cuando otra persona causa el choque y no puede cubrir lo que usted perdió. En una lesión grave, suele ser el cheque más grande disponible.
Nueva Jersey fija un mínimo. Según la N.J.S.A. 17:28-1.1, una póliza estándar emitida o renovada a partir del 1 de enero de 2026 debe incluir al menos $35,000 por persona y $70,000 por accidente por lesiones corporales. La póliza básica está exceptuada de ese requisito. Ese mínimo es escaso. Muchas hospitalizaciones cuestan más.
Sepa cuándo un conductor cuenta como asegurado de forma insuficiente
La ley da una prueba precisa. Un vehículo tiene seguro insuficiente cuando el total de los límites de responsabilidad disponibles del conductor culpable es "menor que los límites aplicables de cobertura para motoristas con seguro insuficiente" de su póliza. Se comparan límite contra límite. No se comparan sus daños contra la póliza del otro.
De ahí se desprende:
- Si usted tiene $35,000 y el otro conductor tiene $35,000, ese conductor no tiene seguro insuficiente. No hay reclamo UIM, por grave que haya sido su lesión.
- Si usted tiene $100,000 y el otro conductor tiene $35,000, sí lo tiene.
La prueba también exige que los límites de lesiones corporales del conductor culpable "se hayan agotado mediante el pago de acuerdos o sentencias". Primero cobra de él.
Haga la resta antes de celebrar
La ley dice además que su límite UIM "se reducirá por la cantidad que haya recuperado" de la cobertura de responsabilidad del conductor culpable. Un ejemplo inventado, no una predicción:
- Usted tiene $100,000 de cobertura UIM.
- El otro conductor tiene $35,000 y su aseguradora los paga.
- Su cobertura UIM es $100,000 menos $35,000. Quedan $65,000.
Su total entre ambas pólizas llega a $100,000, sin importar lo que el jurado diga que valió su daño. El Departamento de Banca y Seguros del estado lo dice igual: su reclamo no puede exceder la diferencia entre su límite y el del otro conductor.
Suba su límite de responsabilidad para subir su límite UIM
No se puede comprar cobertura UIM por encima de la propia cobertura de responsabilidad. La ley dice que los límites UM/UIM "no excederán los límites de responsabilidad de la póliza del asegurado". Las aseguradoras deben ofrecer UM/UIM hasta al menos $250,000 por persona y $500,000 por accidente en una póliza estándar, pero nunca por encima de sus límites de responsabilidad.
Así que la forma de protegerse es subir el límite de responsabilidad. Parece al revés: compra una cobertura que protege a otra persona. Pero también sube el techo de la que lo protege a usted.
No cuente con sumar coberturas
En algunos estados se suma la cobertura de cada carro. Aquí no. La N.J.S.A. 17:28-1.1(c) dice que la cobertura UM/UIM "no se aumentará mediante la acumulación" de los límites de varios vehículos de una misma póliza ni de varias pólizas. Si aplica más de una póliza, la recuperación no puede exceder el mayor de los límites, y las pólizas la reparten en proporción. Un segundo carro no duplica su cobertura.
Avise a su aseguradora antes de llegar a un acuerdo
Aquí mueren reclamos válidos. La aseguradora del conductor culpable ofrece su límite. Tienta aceptarlo y seguir adelante. No acepte hasta que su propia aseguradora haya sido informada.
La ley sujeta la cobertura UIM a los términos de la póliza sobre "acuerdos no autorizados" y subrogación, y la Corte Suprema lo ha aplicado. En Ferrante v. New Jersey Manufacturers Insurance Group (N.J., 11 de abril de 2018), el conductor demandó al culpable y nunca avisó a su propia aseguradora. Nunca se le dio la oportunidad de intervenir. La Corte resolvió que, por la "ausencia total de aviso" durante años de litigio, la aseguradora podía negarse a pagar los beneficios UIM.
La regla es sencilla:
- Avise por escrito a su aseguradora cuando demande al conductor culpable.
- Avise por escrito de cada oferta de acuerdo antes de aceptarla.
- Avise de cualquier arbitraje, acuerdo alto-bajo o fecha de juicio.
La aseguradora puede entonces pagarle la cantidad ofrecida y asumir su reclamo contra el otro conductor, o dejar que usted llegue al acuerdo. De cualquier forma, usted conserva su reclamo. Por eso importa quién lo maneja.
Revise lo que cambia el reclamo
- Su opción de demanda. La ley vincula la opción de demanda que usted eligió con la pérdida no económica en reclamos por motorista sin seguro. Pregunte cómo aplica al suyo y lea nuestra guía de derecho limitado o ilimitado.
- Un carro de empresa. Si la póliza de una empresa cubre el vehículo que manejaba, un empleado no puede recibir menos cobertura UM/UIM que el asegurado nombrado. Pida la página de declaraciones de la empresa.
- Daños a la propiedad. La cobertura UM/UIM de daños a la propiedad tiene un límite agregado de $25,000 en pólizas emitidas o renovadas a partir del 1 de enero de 2023, con los primeros $500 excluidos.
- Fuga del conductor. Un vehículo que huye se trata como vehículo sin seguro, y esta cobertura es la que paga.
Hay cambios pendientes en Trenton, incluido un proyecto que haría obligatoria la cobertura UM/UIM. Solo ha sido presentado. Planifique con la ley tal como está hoy.
En Starkman Firm usted ve al abogado, no a un gestor de casos. Si una aseguradora le ofreció su límite, llame antes de firmar: Cherry Hill 856-424-7277 o Perth Amboy 732-324-2011. No hay honorarios a menos que recuperemos para usted, y atendemos en inglés y español.
Este artículo es información general sobre la ley de Nueva Jersey, no asesoría legal, y leerlo no crea una relación abogado-cliente. Cada caso depende de sus propios hechos y plazos. Consulte a un abogado sobre el suyo.